最近车险圈里出现了个挺矛盾的现象：2025年车损险新规明明扩大了保障范围，把以前的自燃、盗抢、涉水等附加险都整合了进去，甚至新增了地震及次生灾害保障，按说该更受车主欢迎才对。可最新统计数据显示，全国已有42%的车主主动放弃购买车损险，有的老司机直接退保，有的新车车主也犹豫着不投保。

这到底是怎么回事？是新规没落到实处，还是车主们算错了账？今天就用大白话跟大家掰扯清楚，不管你是开了十几年车的老司机，还是刚提新车的新手，看完这篇分析，就能搞懂车损险到底值不值得买，新规下该怎么投保才不亏。

先把新规说透：2025车损险到底“扩”了啥？

很多车主退保，其实是没搞明白2025年车损险新规到底改了啥，还拿着老眼光看新政策。先给大家划重点，这次新规的核心变化的是“保障升级，不额外加价”，具体有这几点：

首先，以前的车损险是“基础险+附加险”的模式，想保涉水、盗抢得额外花钱买附加险，现在这些都被整合进了车损险主险里。也就是说，现在买一份车损险，就能覆盖碰撞、火灾、爆炸、自然灾害（包括新增的地震及次生灾害）、盗抢、玻璃单独破碎、涉水等大部分车辆损失风险，不用再单独掏附加险的钱。

其次，交强险的赔付额度也跟着涨了，有责情况下，死亡伤残赔偿从12万提到了18万，医疗费用赔偿从1万提到了1.8万，虽然财产损失还是2000元，但整体保障力度确实比以前大了。另外，无赔款优待系数也优化了，连续3年不出险的车主，商业险保费能打4折，优惠力度不小。

按道理说，保障范围扩大了，保费没涨，甚至有优惠，车主们应该更愿意买才对。可为啥反而出现了“退保潮”？其实不是新规不好，而是很多车主的实际情况和车损险的适配度出了问题，再加上一些行业现状让车主觉得“不划算”。

退保潮背后的4个核心原因，个个戳中车主痛点

1. 保费和赔付“倒挂”，小刮擦理赔不如自修

这是最让车主纠结的一点：每年交几千块车损险，真出了小事故，理赔后次年保费还会上涨，算下来反而亏了。

以20万左右的家用车为例，车损险年保费普遍在3000-4000元。现实中，大部分车主一年到头也就遇到个小刮擦、小磕碰，维修费用往往就几百到两千块。可只要走了车损险理赔，次年保费可能会上涨1000元左右，而且这个涨幅会持续三年，累计多花的保费可能比维修费还高。

有车主算过一笔账：如果连续五年不出险，省下的车损险保费大概有1.5万-2万元，足够覆盖三次小事故的维修费用。与其每年花钱买保险，还得担心保费上涨，不如把钱存起来，真有小刮擦自己掏钱修，反而更划算。这种“羊毛出在羊身上”的机制，让很多精明的车主选择了退保。

2. 老车“保额缩水”，维修成本比保额还高

车损险的赔付是按车辆实际价值计算的，车龄越长，车辆贬值越厉害，保额就越低，但保费却未必同步下降，这让老车主觉得“买了也白买”。

比如一辆15万的新车，三年后实际价值可能只剩8万，五年后可能只剩5万，而车损险保费可能只降了几百块。要是开了十年以上的老车，保额可能只剩原价的零头，可维修发动机、变速箱等核心部件的费用，动辄就要几万块，甚至比车辆本身的残值还高。

有老车主吐槽：“我那车开了十二年，现在保额才2万，上次发动机出问题，维修报价要3万，保险公司说只赔2万，剩下的1万自己掏，那我买这车损险还有啥用？”对于这类老车，车主自然觉得不如退保，把钱省下来。

3. 特殊车型被“精准加价”，车主直呼“惹不起”

电动车、性能车、豪华车车主，面临着更尴尬的情况：保费高得离谱，理赔却有诸多限制，不少车主干脆直接退保。

新能源汽车的问题最突出。由于电池维修成本极高，占整车成本的60%左右，保险公司赔付压力大，所以新能源汽车的车损险保费比同价位燃油车高很多。某品牌电动车的车损险年保费能达到6800元，甚至有车主出险两次后，次年保费暴涨到1.4万元。更让人无奈的是，有些保险公司对新能源汽车的电池磕碰、涉水等情况设置了隐性拒保或免赔条款，车主觉得“保了个寂寞”。

除此之外，思域(图片|配置|询价)、GTI等性能车，30岁以下男性车主投保时，保费可能会上浮90%；部分豪华车哪怕是小事故，维修费用高，保险公司也会提高保费。这种“针对性加价”让不少车主觉得被“收割”，干脆放弃车损险。

4. 条款理解有偏差，以为“全险”其实不是“全赔”

很多车主以为买了车损险就是“全险”，所有损失都能赔，可真出险了才发现，不少情况不在赔付范围内，这让车主觉得“被套路”。

比如车辆涉水后，如果二次点火导致发动机损坏，保险公司不赔；轮胎、轮毂单独破损，车损险不赔；车辆停在路边被砸，要是找不到第三方，可能只能赔70%；还有些车主遇到台风天树枝砸坏天窗，保险公司说属于“自然灾害特定情况”，需要单独投保附加险，其实这是误解，新规下车损险已包含自然灾害保障，但部分定损员专业度不足，导致理赔纠纷。

这些“免责条款”和理赔中的实际问题，让车主觉得车损险“不实在”，保障范围没有宣传的那么广，久而久之就失去了信任，选择退保。

不是所有车主都适合退保！这3类人退保必亏

虽然很多车主选择退保，但车损险并非“一无是处”，它的核心作用是转移“大风险”，比如严重碰撞、泡水、火灾等高额损失。以下三类车主如果退保，一旦出大事，可能要面临巨额开支，得不偿失。

1. 新车、豪车车主：维修成本太高，必须买

刚提的新车，哪怕是小事故，4S店的维修费用也不低；要是豪华车，一个车灯、一块车漆的维修费用可能就上万。而且新车贬值快，前几年车辆价值还比较高，一旦出现严重事故，车损险能覆盖大部分维修费用，避免车主自己掏几十万修车。

比如一辆30万的豪华车，车损险年保费大概4000-5000元，要是发生碰撞导致车身变形、发动机损坏，维修费用可能要10万以上，这时候车损险就能发挥作用，远比自己掏钱修划算。

2. 新手司机：驾驶经验不足，风险高

新手司机刚拿驾照，对路况判断、车辆操控还不熟练，出险概率比老司机高很多，而且很容易出现严重事故。哪怕是小心翼翼开，也可能遇到别人撞自己的情况，这时候车损险能帮着承担维修费用，减少损失。

建议新手司机不仅要买車损险，还要搭配不计免赔险和驾乘险。不计免赔险能让理赔更顺畅，避免保险公司按比例免赔；驾乘险能保障车上人员的安全，几十块钱就能覆盖意外风险，性价比很高。

3. 特殊地区、特殊用途车主：风险不可控

经常在暴雨、洪水、地震高发区行驶的车主，必须买车损险。比如广东、河南等地区，每年雨季容易出现泡水车，发动机大修一次可能要几万甚至十几万，没有车损险，这笔费用只能自己承担。2024年广东泡水车理赔就超2.3亿，可见这类风险确实需要保险来覆盖。

另外，贷款买车的车主也不能随意退保。银行会要求车贷没还完的车主必须买车损险，要是退保，可能会面临绿本扣押、罚息等处罚，得不偿失。

2025年最划算的投保方案，不同车主直接抄作业

车险投保的核心是“保大风险”，不是买得越多越好，而是买得越对越值。结合2025年新规，给不同情况的车主整理了专属投保方案，照着买既省钱又有保障。

1. 新手+新车/豪车：全面保障不缺位

组合：交强险+300万三者险+车损险+医保外用药险+驾乘险

理由：新手出险概率高，新车/豪车维修成本高，车损险不能省；300万三者险是现在的起步门槛，避免撞豪车、致人伤亡时保额不够；医保外用药险年保费才30-50元，能报销进口钢板、特效药等自费项目，关键时刻能省大钱；驾乘险保障车上人员安全，性价比高。

2. 老司机+旧车：聚焦核心风险

组合：交强险+300万三者险+医保外用药险

理由：老司机驾驶经验丰富，单方事故率比新手低70%，旧车残值低，小刮擦自修划算，可放弃车损险；但三者险必须买足，重点防范“人伤”和“撞豪车”的大风险；医保外用药险花小钱办大事，不能省。

3. 新能源车车主：针对性保障

组合：交强险+300万三者险+车损险+医保外用药险+三电终身险2.0版

理由：新能源车电池维修成本高，车损险是基础；三电终身险2.0版能覆盖电池衰减、电控涉水等专属风险，部分车企还能补贴40%保费，很划算；其他险种和燃油车一样，重点覆盖核心风险。

4. 代步车+少开车：基础保障就够

组合：交强险+100万-200万三者险

理由：年行驶里程少、出险概率低，小刮擦自己修就行；交强险是强制险，必须买；三者险买100万-200万足够应对日常风险，没必要花冤枉钱买其他险种。

投保避坑指南：这3个“智商税”险种别买

除了选对核心险种，还要避开一些保险公司推荐的“无用附加险”，这些险种看似有用，实则性价比极低，2025年坚决别买：

1. 划痕险：车龄超5年完全没必要

新车前两年可酌情买，车龄超5年的车别买。划痕险保费逐年上涨，赔付额度有限，小划痕自修只需几百块，出险后还会影响次年保费折扣，得不偿失。

2. 发动机特别损失险：重复消费

新规后，车损险已经包含涉水保障，只要不是二次点火导致发动机损坏，都能理赔。这个附加险早就被整合了，再买就是浪费钱。

3. 法定节假日翻倍险：噱头大于实用

这个险种出险概率极低，赔偿额度有限，保费却不便宜。与其花这笔钱，不如加到三者险保额上，保障更实在。

另外，投保时还要注意：一定要仔细看免责条款，尤其是新能源车的三电系统保障范围、涉水理赔的条件；续保尽量提前，有些保险公司有“早鸟价”优惠；不要轻信保险员的“全险推荐”，根据自己的情况选择险种，避免花冤枉钱。

结语：车损险不是“必买”也不是“必退”，选对才重要

2025年车损险新规其实是利好车主的，扩大了保障范围，优化了优惠政策，核心是帮车主转移“大风险”。之所以出现“退保潮”，不是新规不好，而是很多车主没根据自己的实际情况选择，盲目投保后觉得“不划算”。

总结一下：新车、豪车、新手司机、特殊地区车主，车损险是“必需品”，能帮你应对突发风险；老司机、旧车车主，要是车况好、出险少，放弃车损险，聚焦三者险和医保外用药险，更划算；新能源车车主，一定要搭配三电系统相关保障，避免核心部件损坏没人赔。

最后想问大家：你今年买车险的时候，选车损险了吗？是觉得划算还是果断退保了？欢迎在评论区分享你的经历和看法，也可以说说你遇到的车险坑，让更多车主少走弯路！